Пример безусловной франшизы. Что такое безусловная франшиза в страховании? Виды франшизы в страховании

Михаил Адамов

Время на чтение: 5 минут

А А

Слово «франшиза» имеет иностранное происхождение. Не всем оно понятно, тем не менее, ориентироваться в теме нужно, ведь сегодня франшиза широко применяется в автостраховании. Выгодно ли это автовладельцам? Вопрос, требующий некоторых пояснений. Попробуем разобраться, каковы особенности франшизы в автостраховании, ее основные виды, преимущества и недостатки при страховании авто по КАСКО. Понять суть предмета поможет примерный расчет размера франшизы.

Что такое франшиза в страховании - объясняем простыми словами

Деятельность страховых компаний неразрывно связана с франшизой. Ее применяют, практически, в любом страховом продукте и автострахование не исключение. Франшиза переводится с французского, как льгота. Если рассматривать франшизу применительно к страхованию, то это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Ее называют невозмещаемой частью ущерба. Все нюансы обязательно прописаны в договоре о страховании имущества.

Выражаясь простыми словами, франшиза является частью выплат по страховке, от которой клиент отказывается в добровольном порядке, если страховой случай действительно произойдет. Когда определяется размер франшизы? При оформлении страхового полиса. Это может быть конкретная сумма, выраженная в рублях, или процент относительно страховой выплаты. Простой пример: машина пострадала в результате аварии - ей нанесен ущерб, рассчитывается возмещение по страховке - оценивается размер повреждений, франшиза вычитается от общей суммы ущерба. Полученная сумма выплачивается страхователю.

Россияне всеми сила стремятся избегать В понимании наших граждан это что-то лишнее и ненужное. На самом деле - это реальный шанс для экономии. При небольшом размере франшизы, ущерб покрывается полностью, однако в этом случае будет высокий страховой тариф. При большом размере франшизы все наоборот: неполное покрытие убытка при меньшей стоимости страховки.

Виды франшизы при страховании авто - отличие условной от безусловной

Франшиза при страховании авто может быть двух основных видов: условной и безусловной.

1. Что предполагает франшиза условного вида ? Если ущерб, нанесенный авто, превышает размер франшизы, то страховщик возмещает его в полном объеме. Если же убыток не превысил величину франшизы, то страхователь не получает от страховой компании никаких выплат. Таким образом, владельцу автомобиля либо вообще не возмещается ущерб, либо возмещается на 100%.
2. Франшиза безусловного вида предполагает, что страхователь всегда покрывает самостоятельно определенную часть убытка, то есть часть ущерба ему не будет возмещена страховщиком. Величина возмещения будет меньше за счет вычета размера франшизы, которая может выражаться в двух вариантах: иметь фиксированный размер или в процентах относительно ущерба.

Понять, как на деле применяется каждый вид франшизы в страховании, поможет таблица, наглядно демонстрирующая размер возмещения при одинаковых исходных данных и одинаковом размере ущерба:

В автостраховании появляются новые варианты франшизы. Например, безусловный вид используется в динамической версии. Она начинает действовать при возникновении ущерба во второй раз. В договорах указывается, что размер франшизы растет при наступлении каждого нового страхового случая. Это выглядит примерно так:

• При 1-ом случае величина динамической франшизы - 0% (полное возмещение).
• При 2-ом - 5%.
• При 3-ем - 10%.
• При 4-ом и далее - до 40%.

Еще одна вариация - франшиза льготного вида. Точного термина пока нет, название может быть разным. В чем суть? В договоре фиксируются случаи, к которым франшиза не применяется. Предположим, если установлено, что в случившемся ДТП вины страхователя нет. Значит, вычета франшизы при расчете выплат не будет.

Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО

Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России. Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках.

Самый существенный момент для этого вида страховки - дороговизна, постоянно увеличивающаяся на общем фоне возрастания стоимости новых автомобилей.

Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку. Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?

Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет. Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.

Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.

Минусы страховки КАСКО с использованием франшизы:

• Данный вид страхования практически недоступен для кредитных автомобилей. Банк заинтересован в сохранности залогового имущества, коим является автомобиль. Однако гарантии в том, что владелец займется устранением мелкого ущерба, такого как царапины, разбитое стекло и прочего, нет.
• Кроме того, при покупке авто в кредит стоимость КАСКО за весь кредитный срок (3-5 лет) оплачивается банком. Именно кредитор перечисляет стоимость полиса страховой фирме, значит оформление франшизы попросту невозможно.
• Еще один недостаток - иногда страховщики отказываются от выплат, мотивируя тем, что размер ущерба не превышает франшизу . Оценка убытка - дело условное, в каждом сервисном центре свои критерии. Поэтому частенько расходы на ремонтные работы умышленно занижаются представителями страховщика. Если владелец обратится к другим специалистам, то есть вероятность получить более крупный счет.

Покупателям страховки КАСКО с франшизой важно понимать один нюанс.

Часто возникающие мелкие убытки никак не отражаются на выплатах, следовательно, не зафиксированы в страховой истории, значит, езда водителя считается безубыточной.

По этой причине у страховщика нет оснований для повышения стоимости следующего договора, более того, новый полис может быть куплен со скидкой.

Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно

Для правильного расчета франшизы при автостраховании нужно опираться на три параметра, указанные в договоре. Это страховая сумма, процентное выражение франшизы и вид выбранной франшизы.

Рассмотрим на примере. Начальные данные:

• Сумма страховки - 1 000 000 рублей.
• Размер франшизы 0,06% от суммы страховки. Значит размер франшизы равен 1 000 000×0,06% = 600 рублей.
• Размер франшизы может быть в процентах от величины ущерба, допустим 20%.

Расчет выплат будет зависеть от вида франшизы и размера ущерба:

1. Вариант № 1. Чаще всего применяется безусловный вид (вычитаемый), при котором от суммы ущерба отнимается размер франшизы. Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 400 рублей (2 000 - 600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю компенсация не положена - нет превышения франшизы.
2. Вариант № 2 . Безусловный вид (в процентах). Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 600 рублей (2 000 - 20% = 1600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю полагается 240 рублей (300×20% = 60).

Конечно, возможен и третий вариант - условная франшиза. Однако ее практически не применяют для страхования авто. Причины просты и банальны. Участились случаи мошенничества со стороны страхователей, которые небольшой убыток старались увеличить «искусственным» путем, чтоб получить полную выплату (100%). Именно этот вид считается самым интересным для автовладельцев.

Желающие сэкономить оформляют страховку с франшизой. Страховщик же при обращении клиента освобождается от возмещения убытков сверх установленной договором величины.

Франшиза в страховании: что это и какова цель ее использования?

Страхование приобрело популярность. Люди считают, что страховщики обеспечивают сохранность имущества, а благодаря франшизе можно значительно сократить связанные с оформлением полиса расходы.

Несмотря на то, что с момента принятия закона «О страховании» прошло ни одно десятилетие, вплоть до 2014 года понятие франшиза не было закреплено в законодательных актах.

Франшизой называют часть суммы, не подлежащую возмещению страхователю. Это может быть:

• Фиксированная сумма;
• Некий процент от страховки.

Проще говоря, франшиза – это те расходы, которые лягут на плечи клиента в случае причинения ущерба застрахованному имуществу. Условие о применении франшизы не является обязательным.

Основные цели франшизы:

1. Экономия средств страхователя при оформлении полиса;
2. Минимум взаимодействия со страховой, если ущерб незначителен.

Стоит отметить, что оформить полис проблематично при следующих обстоятельствах:

• Авто в залоге;
• Водитель не имеет большого опыта в управлении автомобилем, высока вероятность частых ДТП.

Франшиза в страховании — основные отличия

При возмещении франшиза будет вычтена из суммы причиненного ущерба:

1. Всегда;
2. Порядок удержания зависит от вида франшизы.

Условная франшиза

Возможна при условии, когда причиненный автомобилю ущерб равен или меньше суммы франшизы.

Если транспортному средству при аварии нанесен ущерб равный или меньше суммы франшизы, условная франшиза вычитается из ущерба.

В частности:

• Если в договоре установлена условная франшиза в размере 15 тыс. рублей , то при оценке ущерба автомобилю в 15 тыс. рубле й и менее компания не оплатит возмещение;
• А вот если ущерб составит 15,001 тыс. рублей , страховщик выплачивает возмещение полностью.

Применение такой франшизы выгодно:

1. Опытным водителям, редко попадающим в ДТП;
2. Желающим сэкономить на оформлении полиса.

Безусловная франшиза

Особенность этого вида франшизы состоит в том, что она вычитается из размера ущерба вне зависимости от суммы, всегда.

Например , договором установлена франшиза 15 тыс. рублей . При ущербе 15 тыс. рублей , возмещения от страховой компании не последует, а вот при ущербе в 55 тыс. рублей страхователь получит 40 тыс. рублей (за вычетом 15 тыс. руб. ).

Применение франшизы выгодно:

• для клиентов, страхующих дорогие авто и желающих сэкономить на оформлении КАСКО;
• для клиентов, не располагающих лишним временем на оформление небольших ДТП.

Стоит принять во внимание и тот факт, что при полном КАСКО представители страховщика оформят направление на ремонт авто в партнерский сервисный центр.

Самостоятельный ремонт за счет собственных средств может быть произведен клиентом в любой выбранной им компании. При этом не нужно ждать оформления документов от страховой.

Временная франшиза

Не очень распространенным видом автострахования является временная франшиза.

Суть ее заключается в том, что в полисе принимается во внимание не столько сумма, сколько обозначенный срок действия франшизы.

Есть особенность: если страховое событие наступает до момента истечения срока, страхователь не получает выплату вообще.

В договоре с временной франшизой конкретно указан временной период, в течение которого компания покрывает убытки. Во всех остальных случаях компенсация не предусмотрена.

Вопрос о выгоде такой страховки для автовладельцев спорный, но договоры с условием о временной франшизе всё-таки имеют место быть. Например, когда автомобиль не используется в определенный сезон года.

Временная франшиза используется и при заключении договоров медицинского страхования. В этом случае застрахованный не сможет получить медпомощь в рамках полиса, если заболевание наступило ранее оговоренного срока.

Динамическая франшиза

Так называют франшизу, при которой возможно изменение выплаты страхователю . Речь идет именно об изменении суммы.

Применяться динамическая франшиза может, начиная со второго, а иногда и с третьего страхового события. При этом договором предусмотрено увеличение динамической франшизы (ДФ) с каждым следующим обращением.

Например:

1. Первый страховой случай – ДФ = 0
2. Второй страховой случай – ДФ = 7%
3. Третий страховой случай – ДФ = 15%
4. Последующие страховые случаи – ДФ = 35%

Например , попав в ДТП один раз в течение года, страхователь получит КАСКО в полном объеме. Этот вид франшизы считается перспективным.

Высокая франшиза

Этот вид франшизы начинается при сумме от 100 тыс. долл . и используется очень редко и используется при заключении крупных договоров. Важные отличительные ее черты заключаются в следующем:

• При обращении страхователя страховщик обязан в срочном порядке закрыть убыток полностью;
• После этого страхователь возвращает страховщику сумму денежных средств в размере франшизы;
• Страховая компания обязана сопровождать клиента на судебных разбирательствах.

Льготная франшиза

Стороны могут прийти к соглашению заключить договор на условиях льготной франшизы. Это означает, что в документе оговариваются случаи, когда страховщик не будет использовать франшизу.

Например , если виновником ДТП признан не клиент компании, а другое лицо.

Регрессная франшиза

Идея ввода такой франшизы возникла в 2013 году при оформлении полиса ОСАГО.

Ее смысл состоит в следующем:

1. Если клиент виноват, страховщик возмещает ущерб пострадавшему, после чего взыскивает сумму в размере франшизы со страхователя;
2. Страхователь определяет размер франшизы самостоятельно в рамках определенного страховщиком «коридора».

С позиции клиента такой вид франшизы интересен:

• когда сумма ущерба небольшая;
• ущерб может быть возмещен без привлечения страховщика.

Франшиза в автостраховании

Автовладельцы сталкиваются с понятием «франшиза» при оформлении ОСАГО и КАСКО. Первый вид страхования обязателен, за счет него покрываются убытки третьих лиц.

КАСКО по желанию оформляется дополнительно. За счет страховки будет покрыт ущерб, причиненный личному автострахователя. Таким образом, по данному виду страхования выплаты предусмотрены:

• при ДТП;
• при угоне авто;
• в случае актов вандализма в отношении автомобиля.

Есть два варианта оформления полиса КАСКО:

• полное;
• с условием о франшизе.

Стоимость полного полиса КАСКО зависит от множества факторов и может в несколько раз превышать стоимость полиса ОСАГО . Даже при условии предложения страховщиками скидок, цена на этот вид страхования никогда не будет низкой.

Поэтому одним из вариантов снижения расходов при оформлении КАСКО является страхование с франшизой. Размер франшизы определяется по соглашению сторон и фиксируется в договоре.

Как правило, страховщик, определяя размер франшизы, руководствуется следующим:

1. Для рисков полного уничтожения или угона авто франшиза обязательна;
2. При ДТП размер франшизы составляет в среднем 10% от страховой суммы;
3. Чем франшиза выше, тем дешевле обойдется клиенту полис;
4. Оформление полиса с франшизой невыгодно владельцам, обращающимся по рискам полиса КАСКО более 1-2 раз в год.

Поэтому франшиза является одним из легальных способов сэкономить на страховке авто и не обращаться в страховую при незначительных ДТП.

Если же происходит крупное ДТП, события развиваются по одному из двух вариантов:

• Страхователь получает деньги на восстановление машины за вычетом суммы франшизы;
• Страхователь вносит сумму в размере франшизы в кассу страховщика и ремонтирует транспортное средство в сервисе-партнере компании.

Виды франшизы: как экономим?

Как было сказано выше, есть условная и безусловная виды франшизы. Обе относятся к инструментам снижения клиентских расходов.

На сегодняшний день страховщики практически не применяют условную франшизу, хотя это достаточно интересный вариант урегулирования убытков для обоих сторон договора.

Оформить полис страхования авто с безусловной франшизой страховщики предлагают многим клиентам. Как было отмечено ранее, ее размер может быть определен:

• В процентном соотношении;
• В денежном выражении.

Когда наступает страховой случай, безусловная франшиза вычитается из общей суммы ущерба.

Франшиза: на что выгадываем?

Льготная страховка доступнее. Но всем ли клиентам выгодно ее оформление? Прежде всего, вопрос о франшизе актуален тогда, когда страхователь нацелен на самостоятельное возмещение незначительного ущерба. Кроме того, у водителя появляется стимул к безаварийной езде.

Таким образом, оформление полиса с условием о франшизе интересно, если:

• Водитель ездит аккуратно;
• Собственник авто не намерен тратить личное время на оформление мелких ДТП.

Как задать оптимальный размер франшизы?

По подсчетам страховщиков, франшиза выгодна всем сторонам договора тогда, когда превышает сумму минимального убытка, который владелец авто готов взять на себя.

Стоит учесть , если, например, размер франшизы составляет 1,5 тыс. рублей , то замена какой-либо поврежденной детали авто обойдется явно дороже.

В частности такой размер франшизы не исключает возможности обращения к страховщику при незначительном повреждении.

Поэтому в данном примере не выполняется условие о том, что одно из преимуществ франшизы – снижение количества поводов для обращения в страховую.

Поэтому существует мнение, что в зависимости от личных возможностей страхователя, «коридор» для установления величины франшизы находится в пределах от 5 тыс. до нескольких десятков тыс. рублей .

КАСКО с франшизой: недостатки и преимущества

Оформляя КАСКО с франшизой, важно помнить как о недостатках, так и о преимущества. Итак, минусы:

• Договор с франшизой означает некоторые издержки, возмещение которых страхователь берет на себя;
• Оформление договора невыгодно, если владелец авто обращается по поводу возмещения ущерба более 2 раз в год.

Преимущества следующие:

1. Если установлена большая франшиза, стоимость полиса падает в разы. Этим могут воспользоваться водители, недавно получившие право управления авто (для них страховщики традиционно устанавливают повышенные тарифы);
2. Нет необходимости обращения к страховщику, если ущерб незначителен;
3. Экономия денежных средств при оформлении полиса вне зависимости от стажа;
4. При наступлении серьезной аварии ущерб будет покрыт.

Если говорить о виде франшизы, то российские страховщики предлагают оформление КАСКО с безусловной франшизой. Таким образом, фактически выбор франшизы сводится к выбору надежного страховщика, который не подведет с выплатами.

Итак, перед заключением договора со страховой, важно:

• Проанализировать информацию о компании: срок существования на рынке, взаимодействие с надзорными органами, отзывы клиентов;
• Изучить предлагаемые тарифы, в том числе касающиеся размера франшизы, и понять, насколько они «в рынке»;
• Внимательно прочитать договор и задать возникшие вопросы страховщику.

Франшиза в страховании означает экономию. Но при этом необходимо понимать, что страховая компания ни при каких условиях не будет работать в убыток себе. Поэтому остановиться желательно на проверенном страховщике со среднерыночными тарифами.

Станислав Матвеев

Автор бестселлера "Феноменальная память". Рекордсмен Книги Рекордов России. Создатель тренингового центра "ЗапомниВсе". Владелец интернет-порталов в юридической, бизнес и рыболовной тематиках. В прошлом владелец франшизы и интернет-магазина.

Прежде чем застраховать автомобиль, стоит ознакомиться с основными терминами, которые используются в данной процедуре, в частности «франшиза». Страховые агенты обязательно расскажут обо всех выгодах приобретения полиса. Но не факт, что они разъяснят нюансы использования КАСКО с франшизой. Что это такое и на каких условиях оформляется данная услуга, читайте детальнее в этой статье.

Определение

Франшиза - денежная сумма, которую человеку придется компенсировать самостоятельно при наступлении страхового случая. Она может быть обозначена в % или в абсолютном значении. Ее размер заранее согласовывается и указывается в полисе. Клиент получает скидку, если соглашается приобрести КАСКО с франшизой в РЕСО.

Виды

Условная франшиза: все выплаты, которые превышают ее размер, компенсируются компанией полностью. Но если затраты на восстановление автомобиля незначительные, то страховщик ничего не получит по полису. Пример: франшиза составляет 10 000 рублей, а затраты на ремонт - 8 тысяч рублей. По в этом случае клиент ничего не получит. Но если сумма затрат будет 12 тысяч рублей, то страховая компенсирует ущерб полностью и не будет вычитать стоимость франшизы. На практике такой вариант не всегда используется, так как часто встречаются случаи мошенничества, когда клиент специально увеличивает сумму ущерба до уровня франшизы.

Чаше всего клиенты предпочитают покупать полис КАСКО с франшизой. Что это значит? При любом страховом случае клиент получит возмещение за минусом заранее установленной суммы (безусловной франшизы). Пример: в полисе прописана франшиза в размере 3 тысячи рублей. Сумма затрат на восстановление авто - 10 тысяч рублей. Клиент получит из них только 7 тысяч рублей. Остальную сумму ему придется компенсировать самостоятельно. Такие полисы приобретаются чаще.

Дополнения

Страхование КАСКО с франшизой безусловной бывает двух видов. Часть затрат, которые клиент будет восстанавливать самостоятельно, может быть выражено конкретной суммой или в процентах. Во втором случае учитывается износ автомобиля. Объем франшизы и срок использования изменяются прямо пропорционально.

Пример: в полисе установлена страховая франшиза КАСКО в размере 15% от суммы ущерба. На восстановление авто потребуется 50 тыс. руб. Из компании (СК) клиент получит 50*(1-0,15) = 42,5 тыс. руб. А остаток - 7,5 - заплатит самостоятельно.

Вот как работает франшиза в КАСКО.

Плюсы

В зависимости от конкретной ситуации, опыта вождения, потребностей и возможностей клиентов такие полисы имеют несколько преимуществ.

1. Экономия на покупке. Полис с безусловной франшизой всегда стоит дешевле, чем без нее. Обычно снижение составляет двукратную величину фиксированной суммы. Особенно это будет заметно при для молодых водителей (до двух лет). Для них обычно устанавливаются повышающие коэффициенты. Скидка растет пропорционально фиксированной сумме. Просчитать приблизительную стоимость полиса можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте страховой компании. Но, приобретая такой продукт, стоить быть готовым к тому, что часть затрат в любом случае придется компенсировать самостоятельно.
2. Экономия времени. При небольших царапинах на кузове или других повреждениях клиенту вообще не придется обращаться в компанию для получения компенсации. Возмещение франшизы по КАСКО в таких случаях не предусмотрено.
3. По статистике, автомобили с франшизой меньше попадают в аварии. Действует психологический фактор. Водитель понимает, что хоть автомобиль и застрахован, но часть затрат ему придется компенсировать самостоятельно. Можно сказать, что франшиза заставляет людей управлять ТС более осторожно.

Преимущества страховой компании

Наличие франшизы избавляет ее от необходимости запускать бюрократическую волокиту, чтобы выплатить небольшое возмещение в 2-3 тысячи рублей. Механизм оформления документов всегда одинаков. Но затраты на эту процедуру могут сильно превышать сумму самой выплаты. КАСКО с франшизой экономит затраты на делопроизводство. Это же преимущество касается самого клиента. Человеку не приходится каждый раз готовить пачку документов, чтобы получить возмещение в СК. Особенно есть учесть, что процесс оформления бумаг, если автомобиль нуждается в ремонте, может затянуться на несколько месяцев.

Другие варианты

Кроме рассмотренных традиционных франшиз, СК предлагают другие полисы. Они предназначены для определенных групп клиентов.

Динамическая франшиза КАСКО, или выплата со второго случая. Суть данного предложения состоит в том, что первый по счету ущерб возмещает СК в полном объеме. Со второго начинает действовать франшиза. Иногда ее процент возрастает с каждый обращение клиента в СК. При этом изменяться она может в

Льготная франшиза используется только в том случае, если виновником ДТП не является клиент. СК обязана полностью возместить ущерб, даже если второй водитель скрылся с места происшествия.

В зависимости от времени, когда возник страховой случай, может использоваться отдельное КАСКО с франшизой. Что это значит? В полисе прописаны не только варианты ущербов, но и время, в котором они возникли. Если страховой случай произошел раньше или позже, то все затраты клиент оплачивает самостоятельно.

Пример: водитель использует автомобиль только в В выходные передвигается на городском транспорте. Он решил оформить КАСКО с временной франшизой. Если страховой случай наступит в будний день, то все затраты компенсирует компания. Но если водитель попадет в аварию в воскресенье, деньги на восстановление авто придется платить из своего кармана.

Когда стоит приобретать полис

• При условии наличия свободных средств для самостоятельного покрытия части расходов. Скидка, предоставленная при покупке полиса, как раз и будет потрачена на ремонт. Но страховой случай может и не наступить. Тогда выгода очевидна.
• Уверенность в водительском мастерстве и наличие длительного безаварийного стажа. Если водитель чувствует себя как рыба в воде за рулем, то полис КАСКО с франшизой поможет сэкономить деньги. Вероятность попасть в аварию существует всегда. Но если безопасный стиль вождения доказан многолетним опытом, то франшиза поможет сберечь часть семейного бюджета.
• Полное КАСКО включает «Ущерб» и «Угон». Допустим, клиент хочет застраховаться только от первого риска, поскольку он уверен в своих навыках и на мелкие царапины на кузове не будет обращать внимание. Тогда стоит приобрести полного КАСКО с большой франшизой (7% и более), компенсирующей «Ущерб». «Угон» можно застраховать не во всех компаниях, точнее, эта услуга предоставляется в пакете с другими. Поэтому в таких случаях стоит приобретать полный полис.

Когда от франшизы стоит отказаться

Согласно статистике, данная услуга невыгодна клиентам, которые часто попадают в ДТП. В частности, это касается неопытных водителей и тех, кто неуверенно чувствует себя за рулем. Таким людям лучше приобрести полис по полной цене, с учетом всех коэффициентов. Мелкие ДТП с такими клиентами происходят несколько раз в месяц.

Выгодна ли франшиза

На рынке существуют разные виды полисов, которые могут подойти тем или иным клиентам. Опытным водителям лучше приобретать полное КАСКО, которое полностью возмещает ущерб, нанесенный третьими лицами. Людям, которые недавно получили права, стоит обратить внимание на страховку с динамической франшизой. Большая скидка по ним не предусмотрена, но психологический фактор все равно будет действовать. Водителям, у которых основной риск составляет возможность угона или уничтожения, лучше приобретать КАСКО с максимальной суммой франшизы, например, программу «50 на 50».

Соотношение сумм

Каждая СК сама рассчитывает ограничения на возмещение убытков. Случаи, когда бы использовалась франшиза 0 или 100%, встречается крайне редко. Но всегда действует одно и то же правило: чем ниже стоимость объекта, тем больше затрат придется компенсировать клиенту. КАСКО с франшизой в РЕСО предоставляется обычно на таких условиях: 0,5-1% затрат на восстановление ТС в результате ДТП, противоправных действий других лиц, и 5% по риску хищения компенсирует сам клиент. Если эта статья затрат составляет 0%, то для дорогих машин цена полиса может достигать 6% от стоимости ТС, отечественных - 3,96%.

Страхование кредитных автомобилей

Вникать во все нюансы полиса все же стоит. Особенно если транспортное средство приобретается в кредит. У банков есть свои списки партнеров-страховщиков, с которыми заранее утверждены условия сотрудничества. Заключить договор с крупнейшими на рынке компаниями клиенты могут, купив в ОАО «Сбербанк» КАСКО. Франшиза по таким сделкам предусмотрена в обязательном порядке. Хотя стоимость полиса можно уменьшить, не увеличивая собственных рисков. Например, если клиент захочет застраховать автомобиль только на сумму кредита, то есть 70-80% от цены автомобиля. Но и в этом случае банк будет больше защищен. Выплата будет осуществляться пропорционально размеру кредита за вычетом франшизы. При этом средства перечисляются либо на счет СТО, которое занималось восстановлением автомобиля, либо банку, если ТС было угнано или полностью уничтожено. Но если сумма выплаты не покрывает остаток по кредиту, то клиенту все равно придется погасить часть долга со своего кармана.

Скупой платит дважды

Когда агент говорит: «Мы готовы немного снизить вам тариф», клиент должен понимать, что в таком случае ему придется большую часть средств компенсировать самостоятельно. Небольшая экономия на первых этапах выразится в увеличении ставки (суммы) франшизы. К сожалению, страховая культура в России недостаточно развита. Поскольку люди не до конца понимают суть всех понятий и связь между выплатой и франшизой, то соглашаются на предложение агентов приобрести полис с 5-10% личных расходов.

50 на 50

Только в ОСАГО размер франшизы фиксируется заранее. Но в этом случае автомобиль страхуется от того, что он может кого-то ударить. Чаще всего водители приобретают данный полис на период прохождения техосмотра. Поэтому для них ключевым фактором выступает цена. Здесь действует то же самое правило. Снижая цену полиса, СК увеличивает франшизу. Но такая страховка может подойти только опытным водителям. Но и те осознают свою ошибку только при наступлении страхового случая, когда выясняется, что полис покрывает только 50% расходов.

Вывод

Чтобы застраховать автомобиль от повреждений, которые ему могут быть нанесены в результате действий третьих лиц, необходимо приобретать полис КАСКО с франшизой. Что это такое? В случае ДТП клиент может обратиться в страховую компанию за компенсацией затрат на восстановление ТС. После оформления всех бумаг выплата будет осуществлена в пределах страховой суммы, но за вычетом франшизы. То есть застрахованное лицо все же понесет часть убытков, но их размер будет заранее прописан в договоре в виде фиксированной суммы или процентов.

Франшиза – это особая опция при страховании, которая позволяет снизить стоимость страхового договора за счет введения в него дополнительных факторов.

В этой статье Вы узнаете, стоит ли пользоваться франшизами. Страховые компании предлагают своим клиентам разные условия и услуги.

Порой непонятно – то ли они действительно хотят сделать обслуживание более комфортным, то ли просто находят новые завуалированные способы «срубить денег».

Неудивительно, что многие люди с недоверием относятся к такому страховому явлению, как франшиза. На самом деле, от франшизы может быть как польза, так и вред.

Но всё зависит не от страховой компании, а от самого клиента. Изучив эту статью, Вы получите полную информацию о франшизах в страховом бизнесе.

Мы расскажем о том, какими бывают франшизы, рассмотрим их преимущества и недостатки. Это поможет Вам выбрать выгодный вариант страхования и избежать дополнительных затрат.

Определение

Франшиза в страховании – это особое условие договора, которое предусматривает освобождение страховщика от выплаты клиенту убытков конкретного размера.

Этот размер называется размером франшизы. Чтобы было понятнее, рассмотрим основные характеристики франшизы:

• франшиза обязывает клиента самостоятельно возмещать мелкие повреждения в ДТП, стоимость которых ниже размера франшизы. Взамен на это страховая компания снижает для клиента стоимость полиса
• франшиза может быть поощрением за безубыточное (осторожное) вождение
• по условиям франшизы на сумму полиса КАСКО можно застраховать не только машину, но и какое-то другое имущество
• клиент может извлечь из франшизы реальную выгоду, если будет избегать наступления страхового случая

Выгода франшизы состоит в страховой премии (так называют снижение стоимости страховки). Если человек выбирает франшизу, а потом аккуратно ездит и не попадает в ДТП, то таким образом он экономит значительную сумму денег.

У разных компаний – разные условия франшизы. Перед подписанием страхового договора нужно внимательно изучать все детали, иначе страховка может оказаться не выгодной, а убыточной

Виды

В современной страховой теории описаны такие виды франшиз:

• условная
• безусловная
• льготная
• регрессная (только в ОСАГО)
• динамическая (только в КАСКО)
• обязательная

Обращать внимание нужно только на условную и безусловную франшизы. Остальные виды редко оправдывают себя, и прибегать к ним не стоит.

Условная франшиза всегда имеет четкий размер. К примеру, страховщик и клиент договорились о том, что размер франшизы – 10 000 рублей.

Если убытки по страховому случаю составят меньше 10 000 рублей, то клиент выплачивает их сам. Если же убытки составят больше (например, 15 000), то их выплачивает страховщик. В этом случае клиент не должен ничего платить.

Условная франшиза очень редко используется в КАСКО. Дело в том, что при мелких ДТП многие автовладельцы пытаются искусственно увеличить размер ущерба, чтобы добиться возмещения от страховой компании

Такое мошенничество привело к тому, что страховщики перестали предлагать клиентам условную франшизу, хотя в идеале она наиболее выгодна и для страховой компании, и для ее клиента.

Особенности

Безусловную франшизу иногда называют вычитаемой. Ее суть – в наличии некой суммы, которую клиент всегда возмещает своими силами.

Эта сумма вычитается из общей суммы страховой выплаты. Рассмотрим безусловную франшизу на примере.

Предположим, что размер франшизы составляет 10 000 рублей. У клиента наступил страховой случай, и убытки составили меньше 10 000.

В итоге страховая компания ничего не должна клиенту. Спустя некоторое время наступил еще один страховой случай, но уже с убытком в 50 000 рублей. Из этой суммы страховая компания возмещает 40 000, а оставшиеся 10 000 остаются за клиентом.

Размер безусловной франшизы может быть выражен не в четкой сумме, а в процентах. К примеру, по условиям договора компания всегда выплачивает 80% от суммы убытков. Этот процент не меняется, каким бы ни был ущерб

Какую выбрать?

Автовладелец имеет право выбрать любую франшизу на свое усмотрение или вообще отказаться от нее. Помните, что размер страховой премии напрямую зависит от размера франшизы.

Если франшиза составляет 1% от страховой суммы, то можно сэкономить около 10% стоимости страховки. Чтобы сэкономить 20%, придется заключить франшизу уже на 7-8%, а это далеко не всегда имеет смысл.

Советы для начинающих водителей:

1. Выбирайте безусловную франшизу. Не имея опыта в вождении, Вы будете часто попадать в мелкие ДТП, убытки по которым вряд ли будут превышать размер франшизы. Условная франшиза Вам только навредит
2. Выбирайте очень низкий размер франшизы (максимум – 0,5% от страховой суммы). Только так Вы сможете покрыть убытки в своих мелких авариях за счет страховой премии

Даже если вы – опытный водитель, в большинстве случаев всё равно стоит выбрать безусловную франшизу.

1. Во-первых, многие страховщики с недоверием относятся к обладателям условной модели, зная о частых случаях мошенничества
2. Во-вторых, с безусловной франшизой проще производить расчеты, так что у вас меньше шансов ошибиться при установке размера

Отказываться от франшизы не нужно. Вместо этого изучите ее особенности и найдите оптимальный баланс, который позволит сэкономить деньги

В чем может быть подвох?

Страховые компании – не меценаты. Они всегда стремятся заработать.

Поэтому наряду с клиентами, которым выгодна франшиза, есть и другие – те, у кого она работает в убыток.

Антистраховой - стандартный блок

Помимо обязательного страхования водители заключают такой договор, как КАСКО. Именно этот договор сможет покрыть все расходы, связанные с восстановительным ремонтом, который возникнет в результате ущерба. В данной статье разберемся, что такое франшиза в страховании КАСКО, для чего она необходима и какую лучше выбрать.

Прежде чем купить защиту с франшизой, важно понять, что это такое. Простыми словами – это конкретный лимит денег, выраженный в процентном или денежном выражении, в пределах которого собственник транспортного средства сам компенсирует расходы по восстановительному ремонту.

Процент или точный лимит всегда обговаривается до момента подписания договора, по соглашению сторон. Также важно понимать, что в любой момент, в течение срока действия полиса, можно изменить условия, а именно уменьшить или увеличить предел франшизы. Все изменения вносятся непосредственно в центральном офисе финансовой организации, путем составления дополнительного соглашения.

Виды

При оформлении договора следует понимать, что ограничения по выплате бывают разных видов. Зачастую, на практике, страховщики предлагают выбрать из двух вариантов, которые утверждены внутренними правилами. Чтобы сделать верный выбор, следует четко понимать, как будут получены средства.

Безусловная

Сразу следует отметить, что это наиболее распространенный вариант, который предлагают менеджеры по автострахованию. Принцип работы ее очень простой. Все что необходимо сделать автолюбителю – это выбрать сумму, которую он всегда будет вносить сам, с целью оплаты ремонтных работ.

Что касается договора, страховщики предлагают зафиксировать франшизу:

• в фиксированном денежном выражении
• в процентах, от реальной цены ТС

К примеру, страхователь указал лимит по собственному возмещению в пределах 15 тысяч рублей. Если при наступлении страхового события будет причинен ущерб на:

• 15 000 рублей или менее – клиент ничего не получает и делает ремонт за счет своих сбережений
• 20 000 рублей – получает только 5 000, а 15 000 добавляет сам

Получается, при безусловной франшизе клиенту всегда придется доплачивать, в пределах выбранного лимита. Что касается процентного соотношения, то зачастую страховые менеджеры предлагают выбрать размер собственной выплаты в пределах от 1 до 10% от рыночной стоимости машины, которая определена на момент страхования. Если автолюбитель выбирает условие – ремонт на станции, то потребуется сначала оплатить часть денег на станцию и только после поступления полной оплаты предоставлять машину, для проведения ремонтных работ.

Условная

Условная франшиза, как и безусловная, устанавливается по выбору клиента в денежном или процентном соотношении. Однако принцип ее работы немного отличается, поскольку компания будет выплачивать всю сумму ущерба только в том случае, если размер повреждений превысит оговоренный лимит.

Простыми словами, клиент выбрал ограничение в пределах 10 000 рублей. Если сумма повреждений будет 10 000 рублей или менее, то автолюбителю придется ремонтировать машину самостоятельно. В том случае, если убыток будет причинен на сумму 10 000 и более, то страховщик перечисляет средства в полном объеме.

Временная

В этом случае название говорит само за себя – это ограничение, которое устанавливается на конкретный период или промежуток времени. При страховании авто, по программе КАСКО, клиент может выбрать, что франшиза будет действовать только днем. К примеру, автолюбитель может выбрать, чтобы ограничение распространялось только с 24:00 до 06:00 утра. При этом компания предлагает выбрать, как будет происходить выплата:

• за минусом оговоренной суммы
• деньги не выплачиваются

Во втором случае бланк добровольной защиты будет стоить значительно дешевле.

Динамическая

Что касается динамической франшизы, то это ограничение, которое действует в зависимости от количества страховых выплат и устанавливается также в процентах.

К примеру, часто финансовые организации предлагают такой вариант выплаты:

• при первом убытки – выплата в полном объеме
• при втором убытке выплачивается часть, к примеру, 50-70%
• при третьем ущербе выплачивается еще меньший процент или выплата не происходит

Условия динамической франшизы прописываются в бланке, в момент заключения. Важно понимать, что это отличное условие для опытных водителей, которые сами не виновны в аварии, а могут получить убыток по вине третьих лиц.

Высокая

Такое ограничение применяется на практике крайне редко и по договорам с юридическими лицами, по которым страховая сумма составляет несколько миллионов рублей. Что касается размера франшизы, то она, исходя из названия — высокая, и составляет не менее 100 000 рублей. При наступлении страхового события страховщик делает выплату в полном объеме и после требует возместить сумму обговоренного лимита, в течение определенного периода времени.

Льготная

Привлекательный вид франшизы, который зачастую предлагают корпоративным клиентам. В договоре с таким условием выплата может быть в том случае, если:

• виновником аварии считается не страхователь
• сумма ущерба не превышает 100 000 рублей
• в аварии участвуют не более двух автомобилей

Каждая финансовая организация готова предложить свои условия выплаты, которые четко прописывает в полисе добровольного страхования.

Регрессная

Данный вид ограничений схож с высокой, только отличается лимитом. Как правило, по регрессному ограничению сумма франшизы не превышает 30 000 рублей. Принцип работы заключается в том, что страховщик по ущербу выплачивает средства в полном размере, после чего выставляет счет страхователю, на сумму франшизы. Фиксированный по полису лимит клиент обязан выплатить страховщику в течение определенного срока. При этом условие по регрессу распространяется на каждый страховой случай.

Как рассчитать

Как уже было сказано выше, франшиза может рассчитываться как в процентном выражении, так и устанавливаться в виде фиксированной величины. В первом случае, процент взимают от рыночной (страховой) цены. К примеру, машина стоит 1 миллион рублей, а размер ограничения установлен в размере 10%. В этом случае страховая организация будет удерживать или ориентироваться на лимит в пределах 100 000 рублей.

Когда лучше выбрать страховку с франшизой?

При покупке добровольного полиса важно понимать, что франшиза выгодна только в некоторых случаях. Рассмотрим детально, когда следует выбрать добровольную защиту с таким загадочным условием, как франшиза:

Когда лучше отказываться от подобных условий?

Не всегда стоит выбирать данное условие по КАСКО, с целью экономии. Есть случаи, когда страховщики рекомендуют отказаться от франшизы и купить договор с полным пакетом рисков.

Отказаться стоит:

В завершение, можно отметить, что франшиза – условие по добровольному договору, которое подходит далеко не всем водителям. Прежде чем оформлять защиту, необходимо внимательно изучить все нюансы страховой выплаты и при необходимости обратиться за консультацией к опытному эксперту.

Преимущества и недостатки

Такое привлекательное ограничение по выплате имеет как свои преимущества, так и некоторые недостатки. Рассмотрим детально каждые.

Видео: Что такое франшиза в КАСКО?

Офисы страховых компаний на карте